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La experiencia reciente muestra que los servicios financieros móviles (SFM) tienen un enorme potencial para aumentar y transformar el acceso a servicios financieros de la población de menores recursos, tradicionalmente excluida de la oferta formal de intermediación financiera. La clave es que se aprovecha la penetración previa de la telefonía móvil, que se presenta como una solución a los problemas de infraestructura para la oferta de servicios financieros. Así, mediante esta plataforma, cuya expansión ha sido notable en países en vías de desarrollo, es posible brindar servicios financieros a quienes no los obtendrían de otro modo.
El objetivo de esta investigación es evaluar cuán eficiente resulta el ecosistema de los SFM para su expansión, poniendo énfasis en las necesidades de los sectores de menores ingresos. La concepción de los SFM como un ecosistema sigue los lineamientos del World Economic Forum (2011). Este ecosistema se presenta como el soporte, desde el lado de la oferta, para el despliegue de estos servicios. La literatura propone el análisis del ecosistema en tres áreas: (1) entorno institucional, (2) entorno de mercado y (3) entorno de usuario final. Cada una de ellas se compone de diversas dimensiones que explican el despliegue de los SFM.
El análisis ha sido realizado para cuatro países de Latinoamérica: El Salvador, Guatemala, Paraguay y Perú. Estos han iniciado el proceso que conduce a la adopción de SFM, y tienen programas de transferencias monetarias condicionadas (TMC), con lo que muestran un gran potencial hacia la inclusión financiera. |
